繼掃一掃支付、刷臉支付后，平靜已久的中國移動支付市場終于再次迎來創(chuàng)新。
7月8日，在支付寶開放日上，支付寶推出“碰一下”支付，用戶無需展示付款碼，僅需解鎖手機(jī)后碰一下商家收款設(shè)備，即可一步完成支付。
對于中國消費(fèi)者而言，“碰一碰”支付或許并不新鮮，此前多家手機(jī)廠商都曾推出過類似Apple Pay的NFC支付。
但支付寶的“碰一下”與NFC支付有著本質(zhì)區(qū)別。
“和掃碼支付、刷臉支付一樣，‘碰一下’是基于條碼支付的又一次支付體驗(yàn)升級。”支付寶產(chǎn)品技術(shù)負(fù)責(zé)人善攻表示，在“碰一下”模式下，NFC設(shè)備僅僅是讀取條碼信息的手段，并沒有產(chǎn)生新的支付信息，這是根本區(qū)別。
從全球視角來看，基于條碼支付的二維碼支付和基于近場射頻感應(yīng)的NFC支付，是兩大主流的移動支付方式。中國也曾對這兩大模式展開探索，但在智能手機(jī)NFC模塊尚未普及、NFC收銀設(shè)備價值不菲的情況下，中國市場選擇了更低成本的條碼支付。
復(fù)盤中國移動支付飛速發(fā)展的十三年，也是條碼支付體驗(yàn)不斷革新的十三年。如今，隨著中國移動通信技術(shù)的高速發(fā)展、手機(jī)廠商N(yùn)FC功能的普及和條碼支付監(jiān)管的成熟，“碰一下”的支付時代或許即將來臨。
拓荒：移動互聯(lián)網(wǎng)時代
條碼支付誕生
時間拉回2009年，三大運(yùn)營商宣布3G網(wǎng)絡(luò)的到來，拉開了中國移動互聯(lián)網(wǎng)時代的序幕。
彼時，銀行體系的注意力放在了實(shí)體銀行卡支付的改造上，通過磁條卡向IC卡的大規(guī)模遷移，基于IC卡的網(wǎng)銀系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付、移動支付。
然而，這一傳統(tǒng)網(wǎng)上支付形式存在諸多限制。“當(dāng)時去銀行辦卡都會發(fā)一個U盾，在電腦端轉(zhuǎn)賬時需要填寫U盾給到的動態(tài)口令，才能實(shí)現(xiàn)支付，而且有限額。”一位廠家銷售回憶，十余年前大多數(shù)的客戶往來款項(xiàng)支付，還是通過銀行柜臺辦理。
隨著線下移動支付場景的拓展，傳統(tǒng)的支付方式已無法適應(yīng)這些變化。2010年，支付寶聯(lián)合銀行共同開發(fā)了銀行卡快捷支付，盡管遠(yuǎn)沒有如今“掃一下”的方式便捷，但當(dāng)時的用戶無需開通網(wǎng)銀，只要提供銀行卡卡號、戶名、手機(jī)號碼等信息，經(jīng)銀行驗(yàn)證準(zhǔn)確后，用戶輸入支付寶發(fā)送的動態(tài)口令，即可完成支付。
公開資料顯示，在跨終端、跨平臺、跨瀏覽器支付的快捷支付模式推出后，支付成功率由傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付的62%提高到90%以上，進(jìn)一步奠定了移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)。
為了降低用戶付款和商戶收款的門檻，支付寶作為拓荒者曾做過大量的探索，包括短信支付、聲波支付、指紋支付、虹膜支付、NFC支付等等，直到條碼支付的誕生。
2011年7月，受到商品條形碼的啟發(fā)，支付寶推出條碼支付，用戶結(jié)賬時只要打開支付寶，選擇“條碼支付”功能并出示手機(jī)，讓收銀員用掃碼槍掃描就可以完成付款，這也是全球第一個條碼支付產(chǎn)品。
但一維條碼支付的硬傷在于，必須依賴商超掃碼槍這一硬件才能付款，依然不能滿足其他場景下的支付需求。支付寶盯上了一項(xiàng)已被廣泛用于工業(yè)領(lǐng)域設(shè)備管理與追蹤的條碼技術(shù)——二維碼。
競擇：條碼支付格局初定
NFC支付“生不逢時”
二維碼支付帶來的最直接的改變，是將移動支付場景由線上拓展到線下。2011年，央行頒發(fā)首批非銀支付牌照，移動支付快速發(fā)展的黃金時代也由此開始。
在2012年支付寶將二維碼支付推廣于線上消費(fèi)場景后，2013年微信通過“紅包”與“掃一掃”快速搶占市場，支付寶“掃敬業(yè)福”也一度成為國民級別的春節(jié)新風(fēng)俗，雙雙引爆移動支付潮流。瞄準(zhǔn)線下小額、高頻支付場景，科技巨頭們又開啟補(bǔ)貼大戰(zhàn)，直接推動了用戶支付習(xí)慣的變革。
從這個角度來說，是支付寶（中國）和騰訊財付通兩大巨頭，前者依托于場景，后者依托于生態(tài)，在市場競爭的同時讓移動支付最終成為了基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。據(jù)CNNIC前瞻產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計，在2015年中國在線支付普及率從前一年的46.9%增加至60.5%。而支付結(jié)算司最新數(shù)據(jù)顯示，我國移動支付普及率達(dá)到86%，位居全球第一，而這一數(shù)據(jù)在2013年前尚不足40%。
有意思的是，與海外市場相比，中國式移動支付的“底色”是條碼支付，而NFC支付在海外則更受歡迎。
實(shí)際上，從NFC技術(shù)演變路徑來看，NFC支付的萌芽遠(yuǎn)早于條碼支付。2006年中國銀聯(lián)推出了一項(xiàng)基于金融IC卡芯片的移動支付方案，被看作是中國NFC支付的雛形，與此同時，運(yùn)營商也在改造SIM卡，以實(shí)現(xiàn)基于IC卡芯片的支付。到2009年前后，中國移動與銀聯(lián)開啟移動支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)，在多方面開展廣泛合作。
然而，一方面，運(yùn)營商和銀聯(lián)對NFC的工作頻率標(biāo)準(zhǔn)存在分歧，導(dǎo)致合作推進(jìn)受阻；另一方面，POS終端的非接改造尚不完全，且在智能手機(jī)尚未普及的情況下，僅有少部分高端智能機(jī)設(shè)有NFC模塊，在硬件端出現(xiàn)較大挑戰(zhàn)。
“近場通信技術(shù)雖好，卻生不逢時。”一位資深支付行業(yè)從業(yè)者感嘆，支付技術(shù)行業(yè)長期以來存在的爭議在于：NFC與二維碼，哪個才是最優(yōu)選？“從技術(shù)角度來說，NFC技術(shù)更成熟，安全便捷，耗電極低，非常適用于移動支付領(lǐng)域，好的技術(shù)讓人難以割舍。然而，對于當(dāng)時中國這樣一個從零開始的移動支付市場來說，‘太貴’是硬傷。”他坦言，當(dāng)時只有昂貴的高端智能手機(jī)支持NFC功能，而大部分中國消費(fèi)者的手機(jī)上都有可以掃描二維碼的攝像頭，這成為條碼支付獲勝的關(guān)鍵。
融合創(chuàng)新：條碼支付
疊加NFC“碰一下”，
多種支付形式并行發(fā)展
雖然中國移動支付行業(yè)格局已定，但第三方支付機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、商業(yè)銀行都從未停止變革支付方式、升級支付體驗(yàn)的步伐。
最初支付寶探索的聲紋核身技術(shù)，被用于無障礙場景下的手機(jī)支付；基于人臉設(shè)別技術(shù)的刷臉支付，不僅便利了用戶在商超場景下的支付體驗(yàn)，也推動了消費(fèi)物聯(lián)網(wǎng)終端的快速發(fā)展。
面對傳統(tǒng)掃碼支付暴露出的一些問題，如同一場景多次掃碼繁瑣、商超排隊結(jié)賬效率較低、商家多平臺私域運(yùn)營痛點(diǎn)猶存等等，曾經(jīng)在中國市場“惜敗”的NFC技術(shù)正在回歸大眾視線。
2014年基于NFC支付的Apple Pay首次在美國正式啟用，2015年Android Pay推出，2018年整合為Google Pay。海外手機(jī)廠商的推廣，使得NFC已成為海外主流的移動支付方式，但在國內(nèi)支付市場的應(yīng)用滲透率并不高。
從國內(nèi)市場來看，近年來，國內(nèi)可穿戴設(shè)備的場景越來越豐富，NFC技術(shù)在交通等場景的應(yīng)用已相對成熟，消費(fèi)者對該技術(shù)已具備了一定認(rèn)知。同時，中國的手機(jī)廠商以強(qiáng)大的產(chǎn)品能力迅速提升了手機(jī)性能，降低了NFC技術(shù)的成本，目前NFC功能幾乎成為智能手機(jī)標(biāo)配。
屬于NFC技術(shù)的春天或許即將來臨。
事實(shí)上，NFC（也就是近場通信技術(shù)）作為一種通信方式，已經(jīng)在電子票務(wù)、門禁、移動身份識別、防偽等方面廣泛運(yùn)用，而在支付領(lǐng)域，一樣有不同的運(yùn)用方案。
善攻表示，希望通過支付寶“碰一下”的支付模式，滿足用戶和商家兩端的需求。他提到，與NFC支付將銀行IC卡放進(jìn)手機(jī)錢包中的思路不同，相比于以往的“掃一下”，只是優(yōu)化了信息傳遞方式而沒有改變條碼支付的業(yè)務(wù)本質(zhì)，NFC只是幫商家和顧客做了一層身份識別，不涉及傳輸支付敏感信息，不產(chǎn)生新的支付信息，且通過加密方式傳輸。
“這一方面可以簡化支付步驟，讓操作更加方便快捷，另一方面不涉及用戶對刷掌、指紋等生物信息的隱私顧慮。”善攻表示，“碰一下”可以滿足用戶兼顧安全和便捷的多元化需求。
“支付寶碰一下”巧妙地利用了NFC交互簡單、快捷的特點(diǎn)，同時又繼續(xù)維持了條碼支付的底層，商家不需要改造收銀設(shè)備直接可以接入收銀網(wǎng)絡(luò)。
在商家側(cè)，為進(jìn)一步降低使用成本，在原有的收銀POS機(jī)上可以實(shí)現(xiàn)“支付寶碰一下”機(jī)具的即插即用，可兼容主流SaaS收銀系統(tǒng)，為顧客提供多一種便捷的支付選項(xiàng)。他透露，支付寶小程序前端可以和支付寶碰一下機(jī)具無縫對接，這為數(shù)字化營銷帶來更多可能，可實(shí)現(xiàn)同時收款、拉新和私域營銷“一碰三連”。
紅旗連鎖總經(jīng)理曹世如表示，“支付寶碰一下”在支付功能上更便捷，流程更簡化，讓便利店會員注冊&登陸”更簡單，門店平均每個新會員的拉新時間從近1分鐘縮短至3秒鐘。“門店上線不到兩周，會員交易訂單激增38%。”
“自2010年左右開始，支付寶就在推進(jìn)NFC技術(shù)的相關(guān)研發(fā)，目前已累積25項(xiàng)相關(guān)領(lǐng)域?qū)＠?，完成了NFC天線位置差異兼容等多項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)突破。”善攻表示，希望“碰一下”和掃碼支付、刷臉支付等一起，為用戶帶來更好的支付體驗(yàn)，滿足更多元化的市場需求，也為未來支付和數(shù)字化發(fā)展帶來更多可能性。
素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，支付寶推出碰一下支付功能，延續(xù)了掃碼支付的低費(fèi)率和覆蓋率，但在交互方式上針對用戶需求開展了創(chuàng)新探索。不論是用戶還是商戶均上手簡單，對于支付行業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用來說具有示范意義，同時也能夠?yàn)樘嵴裣M(fèi)、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到較好的助力作用，符合當(dāng)下優(yōu)化支付服務(wù)、提升支付便利性的政策要求。
