“12月1日在國人的銀行賬戶歷史上，將是個(gè)具有里程碑意義的時(shí)間節(jié)點(diǎn)”，這兩天，很多銀行的行長、個(gè)金部人士逢人就說，從此以后，銀行正式進(jìn)入“一人一戶”時(shí)代，即一個(gè)人在一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶。這事兒究竟對(duì)咱普通老百姓有啥影響？之前多開的銀行賬戶咋辦？
一人一戶
央行261號(hào)文件規(guī)定：自2016年12月1日起，銀行為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行(以法人為單位)只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。個(gè)人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。
也就是說，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類，這是根據(jù)開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定的。Ⅰ類戶是當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，功能有限，并且需要與Ⅰ類戶綁定使用。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，央行專門出臺(tái)的這個(gè)名為《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，主要出于支付安全考慮，旨在打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪蔓延，加強(qiáng)支付結(jié)算管理，切實(shí)保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。
銀行
老客戶維持原狀
新客戶用新辦法
各行當(dāng)下基本采取辦法：老客戶的原來賬戶保持不變，新客戶開立銀行卡時(shí)執(zhí)行新規(guī)定——任何客戶去任何一家銀行辦銀行卡都會(huì)有限制，只能開立一個(gè)I類賬戶，II類賬戶則最多能開立3個(gè)。
記者就央行賬戶新規(guī)采訪了本市幾家大型銀行，發(fā)現(xiàn)目前各銀行基本都在消化、細(xì)化央行的通知。各行當(dāng)下基本采取的辦法是：老客戶的原來賬戶保持不變，新客戶開立銀行卡時(shí)執(zhí)行新規(guī)定——任何客戶去任何一家銀行辦銀行卡都會(huì)有限制，只能開立一個(gè)I類賬戶，II類賬戶則最多能開立3個(gè)。
比如，有的單位給員工在建行天津分行統(tǒng)一辦的公積金龍卡，又統(tǒng)一辦的工資卡，如果這是兩張卡的話，“對(duì)老員工來說，暫時(shí)沒影響。如果是新員工，那就有所改變了，您需要自己確定哪個(gè)是I類賬戶，哪個(gè)是II類賬戶。一旦某張卡被確定為II類賬戶了，就不能像以前那樣任性了，就得遵循II類賬戶的使用權(quán)限了。”
建行個(gè)金部負(fù)責(zé)人宋波告訴記者，建行在天津目前有350多萬個(gè)公積金賬戶，這些賬戶在沒有被客戶確定為幾類賬戶的情況下，暫時(shí)被作為特殊II類賬戶，也就是說，不妨礙大家正常還款。他說如果某個(gè)單位員工的公積金龍卡與工資卡是兩張卡且都在建行的話，會(huì)建議該單位盡可能將二卡合二為一，并建議員工將其設(shè)為I類賬戶。
如果您此前已經(jīng)擁有一家銀行的好幾張卡，眼下，您既可以維持現(xiàn)狀，也可以自己去銀行柜臺(tái)確定哪張卡設(shè)為I類賬戶，哪幾張卡設(shè)為II類賬戶。銀行人士建議您把自己認(rèn)為最重要的、資金往來最多的那張卡，比如工資卡，設(shè)為I類賬戶。
銀行個(gè)金部人士反復(fù)強(qiáng)調(diào)，一人一戶，主要只針對(duì)增量賬戶實(shí)施，存量賬戶仍可正常使用。但對(duì)于存量不活躍的賬戶——半年內(nèi)無交易記錄的，就要被“凍卡”了！銀行和支付機(jī)構(gòu)會(huì)加強(qiáng)賬戶交易活動(dòng)監(jiān)測(cè)，對(duì)開戶之日起6個(gè)月內(nèi)無交易記錄的賬戶，暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)也暫停其所有業(yè)務(wù)，待重新核實(shí)身份后，可以恢復(fù)其業(yè)務(wù)。但如果是注冊(cè)電子銀行、簽訂代繳費(fèi)協(xié)議的不會(huì)因無交易記錄被暫停非柜面業(yè)務(wù)。
支付寶
同一用戶只能開
一個(gè)III類賬戶
從12月1日起，使用支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬，單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限為100筆。單筆轉(zhuǎn)賬金額規(guī)定保持不變
對(duì)于央行賬戶新規(guī)，第三方支付機(jī)構(gòu)也第一時(shí)間作出了反應(yīng)。有著4.5億活躍用戶的支付寶，12月1日在其官方微博的公告中表示，為了打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙行為，保障廣大用戶的財(cái)產(chǎn)安全，將從12月1日起，就支付賬戶管理方面有如下變化：
同一用戶在支付寶只能開立一個(gè)III類支付賬戶；新注冊(cè)賬戶，注冊(cè)之日起6個(gè)月內(nèi)未發(fā)生交易，會(huì)被暫停使用，重新認(rèn)證之后方可再次使用；如果多個(gè)賬戶對(duì)應(yīng)一個(gè)手機(jī)號(hào)碼，且不具有合理性，支付寶將對(duì)此類賬戶進(jìn)行告知并清理。
在轉(zhuǎn)賬方面，從12月1日起，使用支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬，單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限為100筆。單筆轉(zhuǎn)賬金額規(guī)定保持不變(一般數(shù)字認(rèn)證賬戶為2萬元/天)。
開戶
按照央行的新規(guī)，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在銀行(全國范圍內(nèi))僅能開立一個(gè)Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶(含借記卡、活期一本通)；已開立Ⅰ類戶、再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
銀行面對(duì)面審核電子渠道非面對(duì)面
一些人擔(dān)心“今后開立個(gè)人賬戶受限制了、太麻煩了”，銀行方面表示，雖然I類戶的開戶數(shù)量有所限制，但客戶可以根據(jù)發(fā)工資、理財(cái)、消費(fèi)等實(shí)際需求，開立II、III類賬戶，既能滿足消費(fèi)需求，又可以安全方便地使用資金。白堤路上的一家銀行理財(cái)經(jīng)理說，“其實(shí)，以前多數(shù)人在一家銀行開立的銀行卡頂多也就三四張，也足夠用了，現(xiàn)在再開立時(shí)只是需要分個(gè)類別出來”。
轉(zhuǎn)賬
央行新規(guī)規(guī)定，自2016年12月1日起，持有銀行借記卡的個(gè)人客戶，通過ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬(除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外)，24小時(shí)后才能到賬。這就意味著，在這24小時(shí)之內(nèi)，您如果對(duì)轉(zhuǎn)賬存有任何疑問，都可以隨時(shí)撤銷，最大限度地在資金被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前進(jìn)行有效阻截。
ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)內(nèi)可撤銷
央行賬戶新規(guī)的影響會(huì)立竿見影地體現(xiàn)在轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)。
一直以來，“被騙子牽著鼻子走，去ATM轉(zhuǎn)賬一瞬間錢就沒了”之類的報(bào)道就沒間斷過。在銀行自助機(jī)具上，當(dāng)你按下確認(rèn)轉(zhuǎn)賬鍵后，后續(xù)的一切自己就控制不了了。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中近一半受害人是在不法分子誘騙下，通過ATM自助柜員機(jī)等自助終端向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬的。
那如果您急需轉(zhuǎn)賬怎么辦？央行還規(guī)定，從12月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)要為存款人增加轉(zhuǎn)賬方式，提供“實(shí)時(shí)到賬”、“普通到賬”和“次日到賬”等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。這意味著，如果你急著轉(zhuǎn)賬，你完全可以選擇不同的轉(zhuǎn)賬方式，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行及柜臺(tái)等渠道辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
對(duì)轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)的另一個(gè)影響是轉(zhuǎn)賬設(shè)置的門檻多了。
從12月1日起，您在ATM機(jī)、手機(jī)、網(wǎng)銀上轉(zhuǎn)賬的門檻會(huì)比以前變多了。
1.銀行和支付機(jī)構(gòu)與客戶事先約定限額和筆數(shù)，超過限額的，銀行賬戶轉(zhuǎn)賬應(yīng)到銀行柜臺(tái)辦理，支付賬戶則不得辦理。
2.強(qiáng)化安全驗(yàn)證方式。除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行單日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額超過5萬元的，需要采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證。因此，提醒您記得帶上銀行卡和有效身份證件到開戶銀行網(wǎng)點(diǎn)申領(lǐng)安全工具。
3.設(shè)置大額交易提醒。對(duì)于單位賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額超過100萬元，以及個(gè)人賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額超過30萬元的(向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬除外)，銀行將進(jìn)行大額交易提醒，在單位、個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。
不銷卡并卡不會(huì)影響個(gè)人信用
Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，只需確認(rèn)存款人基本身份就可調(diào)整
Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級(jí)成為Ⅰ類賬戶，存款人須去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份
多家銀行個(gè)金部人士表示，對(duì)于老客戶，雖然目前本市多家銀行采取的是“老客戶老辦法，新客戶新辦法”，但過渡期之后，老客戶很可能會(huì)受到如下影響：
1.個(gè)人之前在銀行開了幾張借記卡、幾本存折，銀行會(huì)對(duì)存款人賬戶進(jìn)行摸排清理，并要求作出說明，核實(shí)其開戶的合理性。對(duì)于無法核實(shí)開戶合理性的，銀行可能會(huì)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個(gè)Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設(shè)為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
銀行人士還告知，將Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，此賬戶類型調(diào)整只需存款人經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。但Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級(jí)成為Ⅰ類賬戶，對(duì)客戶身份核實(shí)的要求更高一些，會(huì)要求客戶去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份。
2.之前用同家銀行的幾張借記卡綁定微信、支付寶等支付平臺(tái)的，支付機(jī)構(gòu)會(huì)聯(lián)系存款人確認(rèn)需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并。如果存款人未能在規(guī)定時(shí)間確認(rèn)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)存款人的申請(qǐng)進(jìn)行變更。
銀行人士表示，不會(huì)強(qiáng)制客戶去撤銷、合并現(xiàn)有的銀行卡，“不銷卡不會(huì)影響您的個(gè)人信用。”
同家銀行異地轉(zhuǎn)賬取消手續(xù)費(fèi)
央行規(guī)定，2016年12月31日起，銀行將對(duì)個(gè)人客戶的本行異地人民幣存取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，免收異地手續(xù)費(fèi)。這意味著，您以后去到全國任何地方，只需要找到與你相對(duì)應(yīng)的銀行存取錢或轉(zhuǎn)賬，統(tǒng)統(tǒng)不需要手續(xù)費(fèi)。
銀行贈(zèng)送盜刷險(xiǎn)電信詐騙不在保
-盜刷險(xiǎn):賬戶因他人盜刷、盜用、復(fù)制而導(dǎo)致的資金損失;賬戶被他人在銀行柜面及ATM機(jī)器上盜取或轉(zhuǎn)賬導(dǎo)致資金損失；被保險(xiǎn)人在被歹徒脅迫的狀態(tài)下，導(dǎo)致資金損失
-個(gè)人賬戶在借給他人使用期間或被他人詐騙所導(dǎo)致的資金損失是不進(jìn)行賠償?shù)?/div>
12月1日，本市一家銀行——建行天津分行在全國率先推出贈(zèng)送盜刷險(xiǎn)活動(dòng)，作為對(duì)央行新規(guī)的積極回應(yīng)。
建行天津分行人士說，央行新規(guī)給個(gè)人賬戶提升了安全度，銀行方面也跟進(jìn)保護(hù)個(gè)人賬戶：一、被保險(xiǎn)人的個(gè)人賬戶因他人盜刷、盜用、復(fù)制而導(dǎo)致的資金損失；二、被保險(xiǎn)人的個(gè)人賬戶被他人在銀行柜面及ATM機(jī)器上盜取或轉(zhuǎn)賬導(dǎo)致的資金損失；三、被保險(xiǎn)人在被歹徒脅迫的狀態(tài)下，將其個(gè)人賬戶交給他人使用，或?qū)€(gè)人賬戶的賬號(hào)及密碼透露給他人導(dǎo)致的資金損失。
對(duì)于眼下氣勢(shì)洶洶的電信詐騙所導(dǎo)致的資金損失，該盜刷險(xiǎn)管賠嗎？建行人士給出了否定的回答：“個(gè)人賬戶在借給他人使用期間或被他人詐騙所導(dǎo)致的資金損失是不進(jìn)行賠償?shù)?。事?shí)上，目前，因詐騙行為所致?lián)p失還沒有任何一家保險(xiǎn)公司會(huì)為客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”
三類賬戶有何區(qū)別
本市幾家銀行個(gè)金部人士告訴記者，三類賬戶就像三個(gè)不同的存錢包，它們之間最大的區(qū)別就是“只有Ⅰ類賬戶能夠存取現(xiàn)金、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬”。
打個(gè)比方，I類賬戶好比您的大管家，主要的資金家底都在里面，安全性要求最高；II類賬戶投資理財(cái)功能齊全，可以靈活地由I類賬戶向其轉(zhuǎn)入資金，無累計(jì)轉(zhuǎn)入限額。但單日累計(jì)消費(fèi)(繳費(fèi))支出不超過1萬元，用于日常稍大的開支；III類賬戶好比您手里的零錢包，如我們常用的銀行電子錢包、移動(dòng)支付、二維碼支付等，賬戶內(nèi)余額不超過1000元，用于金額不大、頻次高的交易，可以隨用隨充。
加強(qiáng)實(shí)名制管理封堵電信網(wǎng)絡(luò)詐騙
本市公安經(jīng)偵人士告訴記者，為掩蓋身份，詐騙分子收受、轉(zhuǎn)移贓款所使用的銀行賬戶、支付賬戶，往往是購買的或使用他人身份證冒名開設(shè)的虛假賬戶，公安機(jī)關(guān)很難通過賬戶預(yù)留姓名、手機(jī)號(hào)、銀行卡賬戶等信息倒查詐騙分子，不僅給電信網(wǎng)絡(luò)詐騙偵破增加了難度，也難以及時(shí)采取措施攔截受害者被轉(zhuǎn)移的資金。由此不難理解央行賬戶新規(guī)推出的初衷，就是加強(qiáng)對(duì)銀行賬戶、支付賬戶的實(shí)名制管理，全面推行賬戶分類管理制度。
按照央行新規(guī)，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立賬戶預(yù)留聯(lián)系電話號(hào)碼與個(gè)人身份證件號(hào)碼的一一對(duì)應(yīng)關(guān)系；對(duì)于無法證明合理性的，應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)銀行賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付賬戶暫停所有業(yè)務(wù)。
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