為規(guī)范外卡組織（包括Visa、萬事達卡等）未拿到牌照提前變相進入人民幣清算市場，近日央行召集各大銀行及相關(guān)銀行卡組織，召開了關(guān)于外幣單標卡及雙標卡的發(fā)行管理會議。會議直接的目的是規(guī)范市場，深層用意則是為銀聯(lián)與境外卡組織在雙標卡這種歷史遺留產(chǎn)物上明確各自權(quán)益做鋪墊。
據(jù)參會人士向記者透露，該會議精神主要是通過規(guī)范雙標卡的權(quán)益和發(fā)行來約束外卡組織變相突破人民幣清算市場——“存量雙標識銀行卡卡片到期或持卡人換卡時，發(fā)卡銀行應為持卡人換發(fā)符合政策規(guī)定的單標識銀行卡，或采用境內(nèi)銀行卡清算機構(gòu)BIN號（即銀行卡卡號前幾位）的雙標識銀行卡。”
目前已發(fā)行的雙標卡主要是信用卡。也就是說存量雙標卡到期后要換發(fā)成單標卡，或換成已取得清算機構(gòu)牌照的雙標卡。
其實，前述政策并不是新政策。今年6月，為落實國務院《關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》（國發(fā)〔2015〕22號）、依法有序推進銀行卡清算市場開放，規(guī)范銀行卡清算機構(gòu)管理，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》（下稱《辦法》）。《辦法》中第二十二條已明確規(guī)定，境外機構(gòu)與境內(nèi)銀行卡清算機構(gòu)合作授權(quán)發(fā)行銀行卡的，應當采用境內(nèi)銀行卡清算機構(gòu)的發(fā)卡行標識代碼。境外機構(gòu)不得通過合作方式變相從事人民幣的銀行卡清算業(yè)務。
前述政策所指的合作方式就是指“雙標卡”。目前在拿到人民幣清算牌照之前，外卡組織在中國只能發(fā)行在境外使用的美元單標卡，應以美元結(jié)算，但其實近年外卡組織已“打擦邊球”——通過銀行內(nèi)部換匯以人民幣結(jié)算，相當于早已變相提前進入人民幣清算市場。
所謂雙標卡，即一張銀行卡上同時出現(xiàn)兩家清算機構(gòu)（卡組織）標識，比如一張銀行卡上同時有銀聯(lián)和Visa的標識。國際卡組織是（Visa、Master Card）通過與銀聯(lián)合作發(fā)行雙標卡，Bin號開頭是外卡組織的，比如Visa卡卡號開頭是4，Master Card卡號開頭51-55，但使用的是銀聯(lián)的清算通道，以人民幣結(jié)算。銀聯(lián)卡Bin號開頭是62，但當時的雙標卡并未明晰銀聯(lián)和外卡組織各自的權(quán)益。
此次會議就是對前述政策的落實。前述會議精神還要求境內(nèi)各發(fā)卡銀行梳理已發(fā)行外幣單標卡是否符合相關(guān)規(guī)定，新發(fā)外幣單標卡需要在協(xié)議中約定使用范圍；國際卡組織在未取得中國境內(nèi)銀行卡清算牌照前，只能以外幣記賬，只能在境外使用，境內(nèi)使用范圍僅限于符合外匯管理局規(guī)定下的還款等業(yè)務，境內(nèi)的任何形式交易將被視為違規(guī)。
不過，這一措施被誤讀為在中國境內(nèi)發(fā)行了10多年的雙標卡將退出歷史舞臺，并被業(yè)內(nèi)夸大為“雙標卡被判了死刑”。然而據(jù)財新了解，此舉只是進一步規(guī)范此前權(quán)益并不清晰的雙標卡，雙標卡仍然可以發(fā)行，只是明確了轉(zhuǎn)接清算通道的權(quán)益——可以“采用境內(nèi)銀行卡清算機構(gòu)BIN號的雙標識”，以便明確走誰的清算通道。
由于目前外卡組織尚未取得人民幣清算牌照，業(yè)內(nèi)認為此舉將利好銀聯(lián)。
明晰轉(zhuǎn)接權(quán)益
在銀行卡的清算轉(zhuǎn)接上，國際規(guī)則慣例就是誰的品牌誰轉(zhuǎn)接，即由誰收取銀行卡轉(zhuǎn)接費（轉(zhuǎn)接費是向受理商戶收取，并非向消費者收?。?。雙標卡由于在受理時容易造成持卡人和受理商戶混淆，不利于商戶受理和持卡人權(quán)益保護，增加管理的復雜性，在國際上也較為少見。
在中國，誕生于本世紀初的雙標卡，是中國還沒有對外開放境內(nèi)清算市場的變通辦法，屬于行政推動的結(jié)果。彼時為了逐步完善受理環(huán)境、培育銀行卡市場，在中國政府的行政引導下誕生了雙標卡。對于外卡組織來說，雙標卡有利于培育消費者用卡習慣，從而為未來拓展人民幣市場奠定基礎(chǔ)；對于銀聯(lián)來說，通過與外卡組織的交流也便于銀聯(lián)提高業(yè)務能力；另外，對于消費者來說，雙標卡可以通過外卡組織的境外受理網(wǎng)絡(luò)在境外使用。
不過，自銀聯(lián)開始走向國際化，雙標卡在境外應走誰的通道，權(quán)益如何分配，這一利益糾葛已造成銀聯(lián)和國際卡組織巨頭在境外交鋒不斷。比如2010年8月， VISA曾采取一項“強制性”措施封堵銀聯(lián)的境外業(yè)務，令銀聯(lián)和國際卡組織矛盾激化——VISA要求其境外的收單行和商戶，從2010年8月1日起，凡在中國境外受理帶VISA標志的雙標卡時，不論刷卡消費還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國銀聯(lián)的清算通道。作為應對，2010年當年銀聯(lián)董事會決定停止新發(fā)雙標卡。
此后，加上金融IC卡遷移，使得新發(fā)人民幣卡只能是銀聯(lián)單標卡，原來雙標卡的客戶等于被置換成銀聯(lián)的客戶。金融IC卡遷移是指為降低磁條卡的偽卡欺詐率，提高支付安全性，響應銀行IC卡的國際標準（即EMVCO標準），全球所有卡組織包括萬事達卡、VISA、中國銀聯(lián)等都需要逐一改造終端設(shè)備（包括POS、ATM、非現(xiàn)金支付終端等）。境內(nèi)的金融IC卡是采用EMVCO標準基礎(chǔ)上的國家標準PBOC3.0，由于外卡組織尚未獲得人民幣清算牌照，這個標準目前只有銀聯(lián)適用，所以目前金融IC卡主要是銀聯(lián)單標卡。
在業(yè)內(nèi)人士看來，單標卡可界定各自知識產(chǎn)權(quán)，也明確了轉(zhuǎn)接清算職責。
由于國際卡組織在境內(nèi)的業(yè)務空間被不斷壓縮。對此，國際卡組織的策略就是“盡量延長卡的有效期，比如新申請的信用卡都設(shè)置了五年的有效期。”一位國際卡組織人士表示。
“以前的雙標卡是為了便于聯(lián)網(wǎng)通用，因為必須有銀聯(lián)的標識才能使用銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接通道，銀聯(lián)標識在雙標卡上只是相當于是受理標識，但并未體現(xiàn)銀聯(lián)在境內(nèi)的權(quán)益；此次窗口指導的意圖是為了明確由雙方自主談判，明晰各自在境內(nèi)和境外市場的權(quán)益。”一位接近央行支付司人士對此解釋稱。
目前銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到160多個國家和地區(qū)，40多個國家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)卡，全球受理商戶數(shù)超過3600萬戶、ATM超過200萬臺，并且在刷卡時，可以免除貨幣轉(zhuǎn)換費。
觀察人士認為，從操作上看，一旦外卡組織獲得人民幣清算牌照，就不需要在境內(nèi)使用銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接通道，“雖然政策上未禁止雙標卡，可能實踐中雙標卡仍會逐漸談出市場。”
規(guī)范違規(guī)清算
此次會議的另一初衷是窗口指導中資銀行規(guī)范發(fā)卡行為。
其實，在境內(nèi)，VISA、Master Card此前早已變相突破政策開展人民幣清算業(yè)務。目前，在國內(nèi)市場發(fā)卡端，借記卡的市場份額中銀聯(lián)約占97%；信用卡市場份額中，銀聯(lián)約占47%，VISA、Master Card合計約占53%。國際卡組織主要針對信用卡領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務。
據(jù)記者了解，由于外卡組織營銷補貼發(fā)卡行的力度遠大于銀聯(lián)，中資銀行辦理外卡組織銀行卡的積極性遠高于銀聯(lián)卡。
多家銀行已發(fā)行了VISA、Master Card的單標卡，按規(guī)定應以美元結(jié)算。但在實際操作中，業(yè)內(nèi)人士透露，由于走人民幣結(jié)算通道費率便宜，也為了鼓勵境內(nèi)持卡人用卡、滿足客戶的不同配置需求，這類外卡組織的美元單標卡，可利用銀行內(nèi)部換匯以人民幣計價結(jié)算，這等于打了“擦邊球”。對持卡人來說，原先的雙標卡只是變成兩張單標卡（一張銀聯(lián)卡，一張全幣種卡）；但對于國外卡組織的突破意義在于，這等于變相在中國境內(nèi)推進了人民幣清算業(yè)務。
據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士介紹，銀行打“擦邊球”發(fā)美元卡，利用銀行內(nèi)部系統(tǒng)換匯，這種做法可能發(fā)生“內(nèi)卡外拋或誤拋”現(xiàn)象。所謂誤拋，就是境內(nèi)本外幣卡在境內(nèi)使用視同人民幣卡，卻被收單金融機構(gòu)判為外幣卡，拋至外卡組織清算。由于匯率的波動，存在貨幣轉(zhuǎn)換費的損失。在費率方面，銀聯(lián)卡的費率便宜。在一筆交易中，外卡商戶的扣率通常在2%-4%，而銀聯(lián)卡的人民幣商戶扣率只有1%，如果走外幣結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，商戶要多付出1倍以上的手續(xù)費。
2014年工行曾嘗試推出雙芯片卡，即一張信用卡分別嵌入銀聯(lián)和萬事達卡兩個芯片。但該卡種由于受理時易造成權(quán)益不清，被國際卡組織和銀聯(lián)兩方叫停。
“銀行的應對措施是不讓合并一起發(fā)在一張卡上，就拆成兩張發(fā)，一張是人民幣的銀聯(lián)卡，一張是外幣的全幣種卡；不過前者只能在境內(nèi)使用，后者只能在境外使用，如果在境內(nèi)使用就是違規(guī)。”一位業(yè)內(nèi)人士透露。
