導(dǎo)語(yǔ)
雙標(biāo)信用卡正在從我們的生活中逐漸淡出。繼部分銀行已經(jīng)將雙幣種信用卡“一分為二”成兩張單幣種信用卡后，近日有消息稱，央行召集各大卡組織和銀行開會(huì)，要求雙標(biāo)卡退出市場(chǎng)，不能再發(fā)新品。雖然這一消息還沒(méi)有正式公布，但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，雙標(biāo)信用卡本來(lái)就是一種過(guò)渡品，取消雙標(biāo)卡對(duì)用戶影響不會(huì)很大。
雙標(biāo)卡將成絕唱
據(jù)日前的消息稱，央行在近期召開了關(guān)于外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡的發(fā)行管理的會(huì)議。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，境外卡組織在取得國(guó)內(nèi)清算業(yè)務(wù)資格前，僅能為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務(wù)。
會(huì)議重申了對(duì)外幣單標(biāo)卡的一些限制，例如外幣單標(biāo)卡只能以外幣記賬，在境外實(shí)體商戶或境外網(wǎng)絡(luò)商戶使用，境內(nèi)使用范圍僅限于符合外匯管理局規(guī)定下的還款等，境內(nèi)的任何形式交易將被視為違規(guī)。同時(shí)，發(fā)卡行需要梳理外幣單標(biāo)卡不符合監(jiān)管要求的功能，新發(fā)外幣單標(biāo)卡也需要在協(xié)議中約定適用范圍。
此外，會(huì)議還提出，在我國(guó)境內(nèi)流通了近14年的雙標(biāo)銀行卡，被確定將不能再發(fā)新產(chǎn)品，正在使用的雙標(biāo)卡還可以正常使用，到期后需要以外幣單標(biāo)卡所替代。這也意味著，雙標(biāo)卡將退出中國(guó)信用卡的歷史舞臺(tái)。
記者28日向多家銀行求證，均得到“尚未收到有關(guān)通知”的回復(fù)。不過(guò)，多位銀行人士表示，早已將雙標(biāo)卡拆分成兩張單標(biāo)卡。一位股份制銀行人士介紹，該行在發(fā)行新卡時(shí)，由客戶在一張雙標(biāo)卡或兩張單標(biāo)卡中做選擇，這個(gè)政策已經(jīng)實(shí)施很長(zhǎng)一段時(shí)間；還有一位趙女士透露，她所持有的信用卡在到期后，銀行直接給她寄去兩張單標(biāo)卡。
雙標(biāo)卡是指一張信用卡上印有兩個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的標(biāo)志，比較常見的是銀聯(lián)＋VISA 、銀聯(lián)＋萬(wàn)事達(dá)或銀聯(lián)＋MasterCard，持卡人在刷卡時(shí)，可以選擇卡片上的兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu)任意一家的支付通道。雙標(biāo)卡是在我國(guó)銀行卡市場(chǎng)尚未放開時(shí)權(quán)宜之計(jì)的產(chǎn)物，2002年12月，境外卡組織開始和銀聯(lián)合作，大量發(fā)行雙標(biāo)卡。
這種合作是一種雙贏。一方面，“銀聯(lián)尚未走向世界”，2002年銀聯(lián)成立的時(shí)候，銀聯(lián)還沒(méi)有建立海外網(wǎng)絡(luò)，所以銀聯(lián)發(fā)行的卡在國(guó)外不能使用。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇介紹，以前銀聯(lián)在國(guó)際上渠道比較少，所以有時(shí)出去刷卡得走其他境外卡組織通道，實(shí)現(xiàn)借船出海的方式。
另一方面，“境外卡組織尚未進(jìn)入中國(guó)”。此前，境外卡組織不能在境內(nèi)做人民幣清算，如果想要開拓市場(chǎng)“籠絡(luò)”境內(nèi)持卡人，就必須借助銀聯(lián)的清算通道。
但這種合作其實(shí)并不合規(guī)。我愛(ài)卡主編董崢表示，雙標(biāo)卡本身就屬于畸形產(chǎn)物，除了中國(guó)，全球都沒(méi)有雙標(biāo)卡，雙標(biāo)卡本身是不合規(guī)的，它是特殊時(shí)期的特殊產(chǎn)物。
暗戰(zhàn)不斷
但隨著時(shí)間的推移也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。伴隨著銀聯(lián)在海外擴(kuò)張加速，持卡人在境外消費(fèi)時(shí)也可以刷銀聯(lián)通道，因此雙標(biāo)卡其實(shí)就已經(jīng)演變成了一張銀聯(lián)單標(biāo)卡。
據(jù)銀聯(lián)發(fā)布的交易數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，全球可用銀聯(lián)卡的商戶達(dá)到3390萬(wàn)戶，ATM超過(guò)200萬(wàn)臺(tái)，境外40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)共發(fā)行銀聯(lián)卡接近5200萬(wàn)張。郭田勇認(rèn)為，現(xiàn)在銀聯(lián)國(guó)際渠道比較多了，銀聯(lián)卡在很多國(guó)家和地區(qū)都可以刷，再掛著境外卡組織的意義不大，而且一張卡片上只印著一家卡組織，這也有助于提升卡組織的品牌形象。
在銀聯(lián)出海加速的同時(shí)，我國(guó)清算市場(chǎng)也向境外卡組織敞開大門。國(guó)務(wù)院在2014年10月29日宣布放開人民幣轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)，凡符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可依法申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。如此一來(lái)，境外卡組織機(jī)構(gòu)便可以在我國(guó)獨(dú)立發(fā)行銀行卡。
彼時(shí)市場(chǎng)就曾猜測(cè)，我國(guó)可能要告別雙標(biāo)卡時(shí)代。
“此次的會(huì)議也是重申了’誰(shuí)發(fā)行的卡誰(shuí)清算’這個(gè)原則，讓雙標(biāo)卡退出歷史舞臺(tái)。”董錚介紹，以前常見的磁條卡可以實(shí)現(xiàn)雙通道，但芯片卡已經(jīng)不能使用雙通道，也就是不能實(shí)行雙標(biāo)。由于清算問(wèn)題，今后VISA、萬(wàn)事達(dá)發(fā)行的外幣單標(biāo)卡，會(huì)注明僅限中國(guó)境外使用。
但銀聯(lián)的壓力也在日益加大。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在銀行卡清算市場(chǎng)未全面放開前，國(guó)內(nèi)第三方支付的迅猛發(fā)展已經(jīng)對(duì)銀聯(lián)的清算轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。銀聯(lián)需要面對(duì)境外卡組織的涌入和境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)的雙重挑戰(zhàn)。
此外，之前一些銀行與境外發(fā)卡組織合作發(fā)行外幣單標(biāo)卡時(shí)，經(jīng)常會(huì)有打擦邊球的情形出現(xiàn)，比如在境內(nèi)消費(fèi)時(shí)，原本應(yīng)該生成外幣賬單，但一些持卡人會(huì)發(fā)現(xiàn)賬單上顯示的是人民幣消費(fèi)，還款時(shí)也直接還人民幣就可以。一位業(yè)內(nèi)人士表示，這其實(shí)是違規(guī)行為，本次有關(guān)部分提出徹底禁發(fā)雙標(biāo)卡，一方面也是為了防止今后這種情形再次發(fā)生。
從貨幣結(jié)算角度來(lái)看，郭田勇還指出，短期來(lái)看，人民幣匯率仍存在貶值壓力，雙標(biāo)卡如果通過(guò)萬(wàn)事達(dá)等境外卡組織結(jié)算，刷的是外幣，外匯就會(huì)出現(xiàn)相對(duì)外流。刷銀聯(lián)的話，用人民幣賬戶，就不會(huì)存在外匯流失的問(wèn)題。郭田勇表示，這不是主要因素，可能會(huì)有一些關(guān)系。
對(duì)用戶影響有限
如果停發(fā)雙標(biāo)卡，對(duì)用戶會(huì)有什么影響？不少銀行人士表示，整體影響不大，因?yàn)橛脩粼诰硟?nèi)刷卡，一直以來(lái)本就是通過(guò)銀聯(lián)結(jié)算，只有到海外才會(huì)用到外幣賬戶。稍有不便的是，用戶在持有的雙標(biāo)卡到期后，需要到銀行換卡，而且之后再到海外消費(fèi)，可能需要帶上兩張銀行卡。
從結(jié)算貨幣轉(zhuǎn)換的角度來(lái)看，雙標(biāo)卡規(guī)范后，轉(zhuǎn)換費(fèi)用也并未增加。當(dāng)用戶持雙標(biāo)卡在境外結(jié)算時(shí)，可通過(guò)銀聯(lián)或另外一個(gè)途徑結(jié)算。而銀聯(lián)相較于Visa或者M(jìn)aster來(lái)說(shuō)有一定的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用的優(yōu)惠，一般在1.5%~3%之間，基本上都是1.5%，因?yàn)殂y聯(lián)少了一重貨幣轉(zhuǎn)換。
但不少優(yōu)秀的雙標(biāo)卡會(huì)隨著這次停發(fā)成為歷史。一位業(yè)內(nèi)人士舉例稱，比如有的境外卡組織在我國(guó)境內(nèi)有滿減或贈(zèng)送活動(dòng)，在活動(dòng)的條款中，寫明必須用某家境外卡組織渠道結(jié)賬。如果停發(fā)雙標(biāo)卡，那么國(guó)內(nèi)發(fā)行的外幣單標(biāo)卡便無(wú)法參加這個(gè)活動(dòng)。即使發(fā)行套卡，其權(quán)益和方便程度也將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如雙標(biāo)卡。
此外，銀行的成本將有所上升。據(jù)銀行人士介紹，雙標(biāo)卡的置換將會(huì)給銀行造成成本的增加，一是一卡變兩卡造成的成本增加；二是出于安全考慮，現(xiàn)在信用卡都改為芯片卡，芯片的成本是磁條的三倍，換成兩張單標(biāo)芯片卡也會(huì)加大成本；三是相關(guān)的人力成本以及換卡可能帶來(lái)的客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。
境外發(fā)卡組織同樣會(huì)有些“受傷”。董崢表示，目前來(lái)說(shuō)，境外卡組織還沒(méi)有被準(zhǔn)許進(jìn)入我國(guó)清算市場(chǎng)，因此所受的影響會(huì)大一些。不過(guò)，等到VISA、萬(wàn)事達(dá)也可以發(fā)行人民幣卡時(shí)，上述問(wèn)題就將迎刃而解。董崢也表示，銀聯(lián)與VISA、萬(wàn)事達(dá)相比，在境外的布局還有一定差距，因此在居民出國(guó)旅游、消費(fèi)時(shí)，除了了銀聯(lián)卡，還是建議帶一張VISA或萬(wàn)事達(dá)的卡比較保險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，整體來(lái)看，取消雙標(biāo)卡是利大于弊，特別是在安全性上。消費(fèi)者在國(guó)內(nèi)消費(fèi)一般通過(guò)銀聯(lián)通道，雖然卡片設(shè)有密碼，但這個(gè)密碼是銀聯(lián)通道的密碼，很多境外付款不需要密碼，有卡片信息就可以完成交易；同時(shí)，國(guó)內(nèi)一些POS機(jī)會(huì)打印出卡號(hào)和有效期等重要信息，很容易被不法分子利用，造成客戶資金損失。相比之下，單標(biāo)卡被盜刷的機(jī)會(huì)就小了。
