一、前言
金融電子化潮流，為國(guó)內(nèi)基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融服務(wù)技術(shù)填補(bǔ)了一大缺口，中國(guó)銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)集團(tuán)2005年交易量已超過(guò)150億，但對(duì)于網(wǎng)路安全與虛擬貨幣的管理還是一個(gè)處于探討的階段，尤其在清華大學(xué)王曉云教授成功攻破網(wǎng)絡(luò)加密MD5和 SHA-1后，人民銀行對(duì)由鍵盤(pán)輸入銀行卡號(hào)和密碼的外國(guó)網(wǎng)上支付普遍的作法表示擔(dān)憂。
公安部從2004 年起向13 億多公民發(fā)放內(nèi)置RFID（無(wú)線射頻）標(biāo)簽的居民身份證，這是全球最大的RFID項(xiàng)目之一，中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付集團(tuán)，研擬正運(yùn)用中國(guó)二代身份證技術(shù)有關(guān)的，有自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的軟硬件加密方法`。
網(wǎng)上支付有一個(gè)特點(diǎn)，從表現(xiàn)上是IT領(lǐng)域，容易進(jìn)入，但實(shí)質(zhì)是金融行業(yè)，與金融有關(guān)的業(yè)務(wù)中有非常多的規(guī)則，也有很多非常敏感的事情，例如網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題、信用卡套現(xiàn)、洗錢(qián)、非法集資等，問(wèn)題的復(fù)雜性很高。很多網(wǎng)上支付的公司，在人民銀行即將頒布的《清算組織管理辦法》下，應(yīng)該會(huì)有比較大的調(diào)整。沒(méi)有技術(shù)和安全機(jī)制的，很難真正在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上支付個(gè)行業(yè)中立足。
由于人民銀行的清算政策和網(wǎng)上資金的監(jiān)管還是處于空白狀態(tài)，第三方支付公司現(xiàn)在還在努力爭(zhēng)奪用戶中。不管是什么第三方，最終都要通過(guò)銀行， 一旦操作方式有問(wèn)題，都會(huì)牽連到銀行，銀行承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)，這是人民銀行最擔(dān)心的地方。同時(shí)，由于第三方支付公司本身的風(fēng)險(xiǎn)而牽連買(mǎi)賣(mài)雙方導(dǎo)致的損失，用戶處于最末端，風(fēng)險(xiǎn)才是最大的。人民銀行希望能夠?qū)Φ谌街Ц豆镜馁Y金流向、業(yè)務(wù)流程全監(jiān)控，這樣才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)在沒(méi)有相關(guān)法規(guī)能讓第三方支付公司受到合理的監(jiān)控。而支付業(yè)務(wù)永遠(yuǎn)是金融業(yè)務(wù)，做支付業(yè)務(wù)首先要拿到政策，
RFID首先將主要應(yīng)用于居民身份證，如果將這個(gè)RFID號(hào)碼當(dāng)成網(wǎng)上識(shí)別的一部分，然后和中國(guó)金融認(rèn)證中心的1024位電子證書(shū)結(jié)合，在網(wǎng)上交易就非常安全。
但是普遍采納RFID還面臨許多挑戰(zhàn)，包括：RFID 各地已頒發(fā)的5千多萬(wàn)張交通卡標(biāo)準(zhǔn)不兼容，是開(kāi)放電子錢(qián)包跨行業(yè)跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)面臨的挑戰(zhàn)。
有了二代身份證標(biāo)準(zhǔn)的為中心，目前已有3萬(wàn)張卡 加上人民銀行的配合應(yīng)用，政府是采納RFID最重要的推動(dòng)力量。中國(guó)銀聯(lián)的介入成為密鑰交換中心，并在所有的POS加上RFID讀寫(xiě)模塊，對(duì)推動(dòng)電子支付的網(wǎng)上和網(wǎng)下業(yè)務(wù)是正的關(guān)鍵。正如過(guò)去二十年移動(dòng)電話行業(yè)年收入增長(zhǎng)率超過(guò)20%一樣，RFID 行業(yè)在中國(guó)有望沿用相同的成熟模式、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)增長(zhǎng)。
二、政策與方向
目前與中國(guó)銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)共同開(kāi)發(fā)線上(Internet) 的收款業(yè)務(wù)和小額支付電子錢(qián)包的離線支付及清算有一個(gè)叫www.eRMB.org 的公司提供了手機(jī)(非I /RFID /eNetmouse (hardware DES) /CFCA數(shù)字簽名PKI 射頻化的軟硬結(jié)合解決方案。由于網(wǎng)絡(luò)黑客及普遍的鍵盤(pán)木馬問(wèn)題，人民銀行不支持鍵盤(pán)輸入銀行卡號(hào)、及密碼做為網(wǎng)絡(luò)銀行支付方法。
中國(guó)人民銀行的公告〔2005.10.26〕第 23 號(hào)電子支付指引（第一號(hào)）規(guī)定銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣?！钡南拗?，就是要防范網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn).
三、虛擬賬號(hào)的加密防范與我國(guó)將來(lái)規(guī)劃的安全管理體系
國(guó)際RFID卡無(wú)論是在脫機(jī)交易還是聯(lián)機(jī)交易，或日終的交易結(jié)算過(guò)程中都要使用密鑰進(jìn)行交易的認(rèn)證。認(rèn)證過(guò)程主要是使用存儲(chǔ)在交易認(rèn)證服務(wù)器中的密鑰進(jìn)行MAC計(jì)算，因此交易管理基本功能包括以下功能：
MAC/TAC計(jì)算服務(wù)：使用交易認(rèn)證加密機(jī)內(nèi)部保存的密鑰對(duì)傳入的數(shù)據(jù)進(jìn)行MAC或TAC（交易認(rèn)證碼）計(jì)算，并將結(jié)果通過(guò)網(wǎng)絡(luò)輸出。
MAC/TAC校驗(yàn)服務(wù)：使用交易認(rèn)證加密機(jī)內(nèi)部保存的密鑰對(duì)傳入的數(shù)據(jù)進(jìn)行MAC/TAC計(jì)算，并將計(jì)算結(jié)果與傳入的結(jié)果進(jìn)行比較,如果結(jié)果相同，則返回新的MAC值或返回認(rèn)證通過(guò)。
1、特殊保護(hù)密鑰
國(guó)際交易認(rèn)證服務(wù)器中的密鑰：
通信密鑰保護(hù)密鑰：首次下載通訊主密鑰時(shí)用于保護(hù)通信主密鑰的下發(fā)；
通信主密鑰根密鑰：用來(lái)離散生成通信主密鑰的密鑰；
簽到主密鑰根密鑰：用來(lái)離散生成各個(gè)終端的簽到主密鑰的密鑰。
通信工作密鑰根密鑰：用來(lái)離散生成通信工作密鑰的密鑰。
2、完整性認(rèn)證和密鑰下發(fā)安全機(jī)制：
聯(lián)機(jī)交易通訊過(guò)程中，通訊報(bào)文的防篡改性由通信工作密鑰保護(hù)，采用標(biāo)準(zhǔn)的3DES算法的MAC認(rèn)證機(jī)制。
前置系統(tǒng)向終端（杜下發(fā)通訊主密鑰和簽到主密鑰的安全性，是從交易認(rèn)證加密機(jī)中通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的3DES算法的加密導(dǎo)出來(lái)保證通訊過(guò)程中的密鑰的安全隱藏，加密密鑰存于交易認(rèn)證服務(wù)器中，外界無(wú)法獲得。
POS終端的通訊主密鑰和簽到主密鑰的替換是用專(zhuān)用的密碼設(shè)備（密碼鍵盤(pán)）實(shí)現(xiàn)。
各個(gè)終端的通訊主密鑰的區(qū)分是通過(guò)用交易認(rèn)證服務(wù)器中的根密鑰按各個(gè)終端號(hào)分散得到，此過(guò)程也是在交易認(rèn)證服務(wù)器進(jìn)行。
3、交易驗(yàn)證過(guò)程
交易驗(yàn)證服務(wù)器內(nèi)存儲(chǔ)了從密鑰管理加密機(jī)中導(dǎo)入的多種相關(guān)密鑰，當(dāng)聯(lián)機(jī)交易進(jìn)行時(shí)，它從前置系統(tǒng)獲得實(shí)時(shí)的交易數(shù)據(jù)，用對(duì)應(yīng)的密鑰對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證，然后通過(guò)前置系統(tǒng)將結(jié)果發(fā)給業(yè)務(wù)主機(jī)。由于交易驗(yàn)證系統(tǒng)處理的是聯(lián)機(jī)交易，因此采用了雙機(jī)熱備的形式，以保證聯(lián)機(jī)的安全穩(wěn)定。密鑰管理系統(tǒng)的交易驗(yàn)證服務(wù)器為銀行前置系統(tǒng)安全驗(yàn)證提供密鑰服務(wù)。
4、人民銀行三級(jí)密鑰管理體系
我國(guó)應(yīng)用在EMV標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際卡接軌上加入了POBOC的自有加密法和管理體系，將來(lái)在全國(guó)PBOC金融RFID卡架構(gòu)中，各級(jí)密鑰管理中心會(huì)利用密鑰管理系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)密鑰的安全管理。密鑰管理中心采用全國(guó)密鑰管理總中心、二級(jí)密鑰管理中心、成員行密鑰管理中心三級(jí)管理體制。整個(gè)安全體系結(jié)構(gòu)主要包括三類(lèi)密鑰：全國(guó)通用的消費(fèi)/取現(xiàn)主密鑰GMPK、發(fā)卡銀行的聯(lián)機(jī)交易密鑰和發(fā)卡銀行的其他主密鑰。根據(jù)密鑰的用途，系統(tǒng)采用不同的處理策略。
GMPK是整個(gè)系統(tǒng)的根密鑰，只能由全國(guó)密鑰管理總中心產(chǎn)生和控制，并裝載到下發(fā)的PSAM卡中；BPK由全國(guó)密鑰管理總中心將GMPK根據(jù)二級(jí)密鑰管理中心機(jī)構(gòu)代碼分散產(chǎn)生，并通過(guò)傳輸卡傳遞到二級(jí)密鑰管理中心；二級(jí)密鑰管理中心再根據(jù)成員銀行的機(jī)構(gòu)代碼分散產(chǎn)生MPK，也通過(guò)傳輸卡傳輸?shù)匠蓡T銀行密鑰管理中心，其他主密鑰由成員行自行產(chǎn)生。
5、密鑰管理中心與密鑰的傳遞
上述的三級(jí)密鑰分散流程確定了在管理上需要建立三級(jí)的密鑰管理中心：人民銀行總行的全國(guó)密鑰管理總中心（一級(jí)密鑰管理中心）、人民銀行分行或商業(yè)銀行總行的二級(jí)密鑰管理中心、發(fā)卡行的三級(jí)密鑰管理中心：
（1）全國(guó)密鑰管理總中心配備了SJY49一級(jí)密鑰管理系統(tǒng)、發(fā)卡設(shè)備和密鑰管理軟件，全國(guó)密鑰管理總中心在SJY49系統(tǒng)內(nèi)，使用經(jīng)國(guó)家主管部門(mén)審查通過(guò)的算法，生成全國(guó)通用的消費(fèi)/取現(xiàn)主密鑰GMPK，并保存在SJY49系統(tǒng)中，系統(tǒng)還使用RFID卡進(jìn)行密鑰的備份和恢復(fù)。全國(guó)密鑰管理總中心處理下屬二級(jí)密鑰管理中心的申請(qǐng)，使用二級(jí)機(jī)構(gòu)的代碼分散GMPK得到BMPK，并用隨機(jī)生成的傳輸密鑰加密和簽名后，分段派發(fā)到多張密鑰傳輸卡中，同時(shí)將傳輸密鑰用二級(jí)機(jī)構(gòu)的公鑰加密后也分段保存到多張傳輸卡中。密鑰傳輸卡使用PIN保護(hù)。密鑰傳輸卡通過(guò)安全的途徑傳遞到二級(jí)機(jī)構(gòu)。另外全國(guó)密鑰管理總中心還進(jìn)行PSAM卡的一次發(fā)卡，發(fā)卡系統(tǒng)從SJY49系統(tǒng)獲得密鑰服務(wù)。
?。?）二級(jí)密鑰管理中心配備SJY49二級(jí)密鑰管理系統(tǒng)，二級(jí)密鑰管理中心向總中心申請(qǐng)領(lǐng)取BMPK等密鑰，密鑰經(jīng)密鑰傳輸卡下發(fā)后，SJY49系統(tǒng)從卡中分段讀取傳輸密鑰和BMPK密文，并進(jìn)行解密后將BMPK保存在SJY49系統(tǒng)中。二級(jí)密鑰管理中心處理下屬發(fā)卡行密鑰管理中心的申請(qǐng)，使用發(fā)卡行的代碼分散BMPK得到MPK，采用與密鑰管理總中心相同的方法生成密鑰傳輸卡，并傳遞到發(fā)卡行。
?。?）發(fā)卡行密鑰管理中心配備SJY49三級(jí)密鑰管理系統(tǒng)、發(fā)卡設(shè)備、交易設(shè)備。發(fā)卡行密鑰管理中心向二級(jí)密鑰管理中心申請(qǐng)領(lǐng)取MPK等密鑰，采用與二級(jí)中心相同的方式得到MPK并保存在密鑰管理系統(tǒng)中。發(fā)卡行密鑰管理中心還需要生成本行的專(zhuān)有密鑰，這些密鑰保存在SJY49系統(tǒng)中。至此，發(fā)卡行SJY49系統(tǒng)中包含了所有電子存折/電子錢(qián)包應(yīng)用所需的主密鑰（MPK、MLK、MULK、MTK、MRPK、MPUK、MUK、MAMK），發(fā)卡時(shí)，SJY49系統(tǒng)內(nèi)部將MxxK根據(jù)用戶卡的應(yīng)用序列號(hào)（卡號(hào)）分散得到DxxK，經(jīng)用戶卡的傳輸密鑰加密后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式，傳輸給發(fā)卡系統(tǒng)，寫(xiě)入到用戶卡中。同時(shí)，聯(lián)機(jī)密鑰也將傳遞至交易設(shè)備，為前置系統(tǒng)提供聯(lián)機(jī)交易驗(yàn)證服務(wù)。
6、密鑰多版本多索引體系
為了降低密鑰泄漏導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，金融RFID卡密鑰管理系統(tǒng)使用了密鑰的多版本和多索引技術(shù)。下面以消費(fèi)密鑰為例說(shuō)明密鑰的多版本和多索引技術(shù)是如何降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的：
消費(fèi)密鑰總共有5x5=25個(gè)不同密鑰，在用戶卡中存放的是其中的同一版本的5個(gè)密鑰，在PSAM卡中存放的是其中的同一索引的5個(gè)密鑰，在交易時(shí)，使用的用戶卡和PSAM卡所共同擁有的密鑰，即圖中的交叉點(diǎn)的密鑰。任何一張用戶卡和任何一張PSAM卡之間必然存在這樣的一個(gè)密鑰。
當(dāng)其中的一個(gè)密鑰泄漏時(shí)，可以將所有包含該密鑰PSAM卡銷(xiāo)毀，替換成其他索引的PSAM卡，這樣，該泄漏的密鑰不會(huì)在消費(fèi)中再次使用，保證了交易的安全；由于只更換少量的PSAM卡，大量的用戶卡<
金融電子化潮流，為國(guó)內(nèi)基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融服務(wù)技術(shù)填補(bǔ)了一大缺口，中國(guó)銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)集團(tuán)2005年交易量已超過(guò)150億，但對(duì)于網(wǎng)路安全與虛擬貨幣的管理還是一個(gè)處于探討的階段，尤其在清華大學(xué)王曉云教授成功攻破網(wǎng)絡(luò)加密MD5和 SHA-1后，人民銀行對(duì)由鍵盤(pán)輸入銀行卡號(hào)和密碼的外國(guó)網(wǎng)上支付普遍的作法表示擔(dān)憂。
公安部從2004 年起向13 億多公民發(fā)放內(nèi)置RFID（無(wú)線射頻）標(biāo)簽的居民身份證，這是全球最大的RFID項(xiàng)目之一，中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付集團(tuán)，研擬正運(yùn)用中國(guó)二代身份證技術(shù)有關(guān)的，有自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的軟硬件加密方法`。
網(wǎng)上支付有一個(gè)特點(diǎn)，從表現(xiàn)上是IT領(lǐng)域，容易進(jìn)入，但實(shí)質(zhì)是金融行業(yè)，與金融有關(guān)的業(yè)務(wù)中有非常多的規(guī)則，也有很多非常敏感的事情，例如網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題、信用卡套現(xiàn)、洗錢(qián)、非法集資等，問(wèn)題的復(fù)雜性很高。很多網(wǎng)上支付的公司，在人民銀行即將頒布的《清算組織管理辦法》下，應(yīng)該會(huì)有比較大的調(diào)整。沒(méi)有技術(shù)和安全機(jī)制的，很難真正在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上支付個(gè)行業(yè)中立足。
由于人民銀行的清算政策和網(wǎng)上資金的監(jiān)管還是處于空白狀態(tài)，第三方支付公司現(xiàn)在還在努力爭(zhēng)奪用戶中。不管是什么第三方，最終都要通過(guò)銀行， 一旦操作方式有問(wèn)題，都會(huì)牽連到銀行，銀行承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)，這是人民銀行最擔(dān)心的地方。同時(shí)，由于第三方支付公司本身的風(fēng)險(xiǎn)而牽連買(mǎi)賣(mài)雙方導(dǎo)致的損失，用戶處于最末端，風(fēng)險(xiǎn)才是最大的。人民銀行希望能夠?qū)Φ谌街Ц豆镜馁Y金流向、業(yè)務(wù)流程全監(jiān)控，這樣才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)在沒(méi)有相關(guān)法規(guī)能讓第三方支付公司受到合理的監(jiān)控。而支付業(yè)務(wù)永遠(yuǎn)是金融業(yè)務(wù)，做支付業(yè)務(wù)首先要拿到政策，
RFID首先將主要應(yīng)用于居民身份證，如果將這個(gè)RFID號(hào)碼當(dāng)成網(wǎng)上識(shí)別的一部分，然后和中國(guó)金融認(rèn)證中心的1024位電子證書(shū)結(jié)合，在網(wǎng)上交易就非常安全。
但是普遍采納RFID還面臨許多挑戰(zhàn)，包括：RFID 各地已頒發(fā)的5千多萬(wàn)張交通卡標(biāo)準(zhǔn)不兼容，是開(kāi)放電子錢(qián)包跨行業(yè)跨區(qū)域運(yùn)營(yíng)面臨的挑戰(zhàn)。
有了二代身份證標(biāo)準(zhǔn)的為中心，目前已有3萬(wàn)張卡 加上人民銀行的配合應(yīng)用，政府是采納RFID最重要的推動(dòng)力量。中國(guó)銀聯(lián)的介入成為密鑰交換中心，并在所有的POS加上RFID讀寫(xiě)模塊，對(duì)推動(dòng)電子支付的網(wǎng)上和網(wǎng)下業(yè)務(wù)是正的關(guān)鍵。正如過(guò)去二十年移動(dòng)電話行業(yè)年收入增長(zhǎng)率超過(guò)20%一樣，RFID 行業(yè)在中國(guó)有望沿用相同的成熟模式、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)增長(zhǎng)。
二、政策與方向
目前與中國(guó)銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)共同開(kāi)發(fā)線上(Internet) 的收款業(yè)務(wù)和小額支付電子錢(qián)包的離線支付及清算有一個(gè)叫www.eRMB.org 的公司提供了手機(jī)(非I /RFID /eNetmouse (hardware DES) /CFCA數(shù)字簽名PKI 射頻化的軟硬結(jié)合解決方案。由于網(wǎng)絡(luò)黑客及普遍的鍵盤(pán)木馬問(wèn)題，人民銀行不支持鍵盤(pán)輸入銀行卡號(hào)、及密碼做為網(wǎng)絡(luò)銀行支付方法。
中國(guó)人民銀行的公告〔2005.10.26〕第 23 號(hào)電子支付指引（第一號(hào)）規(guī)定銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣?！钡南拗?，就是要防范網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn).
三、虛擬賬號(hào)的加密防范與我國(guó)將來(lái)規(guī)劃的安全管理體系
國(guó)際RFID卡無(wú)論是在脫機(jī)交易還是聯(lián)機(jī)交易，或日終的交易結(jié)算過(guò)程中都要使用密鑰進(jìn)行交易的認(rèn)證。認(rèn)證過(guò)程主要是使用存儲(chǔ)在交易認(rèn)證服務(wù)器中的密鑰進(jìn)行MAC計(jì)算，因此交易管理基本功能包括以下功能：
MAC/TAC計(jì)算服務(wù)：使用交易認(rèn)證加密機(jī)內(nèi)部保存的密鑰對(duì)傳入的數(shù)據(jù)進(jìn)行MAC或TAC（交易認(rèn)證碼）計(jì)算，并將結(jié)果通過(guò)網(wǎng)絡(luò)輸出。
MAC/TAC校驗(yàn)服務(wù)：使用交易認(rèn)證加密機(jī)內(nèi)部保存的密鑰對(duì)傳入的數(shù)據(jù)進(jìn)行MAC/TAC計(jì)算，并將計(jì)算結(jié)果與傳入的結(jié)果進(jìn)行比較,如果結(jié)果相同，則返回新的MAC值或返回認(rèn)證通過(guò)。
1、特殊保護(hù)密鑰
國(guó)際交易認(rèn)證服務(wù)器中的密鑰：
通信密鑰保護(hù)密鑰：首次下載通訊主密鑰時(shí)用于保護(hù)通信主密鑰的下發(fā)；
通信主密鑰根密鑰：用來(lái)離散生成通信主密鑰的密鑰；
簽到主密鑰根密鑰：用來(lái)離散生成各個(gè)終端的簽到主密鑰的密鑰。
通信工作密鑰根密鑰：用來(lái)離散生成通信工作密鑰的密鑰。
2、完整性認(rèn)證和密鑰下發(fā)安全機(jī)制：
聯(lián)機(jī)交易通訊過(guò)程中，通訊報(bào)文的防篡改性由通信工作密鑰保護(hù)，采用標(biāo)準(zhǔn)的3DES算法的MAC認(rèn)證機(jī)制。
前置系統(tǒng)向終端（杜下發(fā)通訊主密鑰和簽到主密鑰的安全性，是從交易認(rèn)證加密機(jī)中通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的3DES算法的加密導(dǎo)出來(lái)保證通訊過(guò)程中的密鑰的安全隱藏，加密密鑰存于交易認(rèn)證服務(wù)器中，外界無(wú)法獲得。
POS終端的通訊主密鑰和簽到主密鑰的替換是用專(zhuān)用的密碼設(shè)備（密碼鍵盤(pán)）實(shí)現(xiàn)。
各個(gè)終端的通訊主密鑰的區(qū)分是通過(guò)用交易認(rèn)證服務(wù)器中的根密鑰按各個(gè)終端號(hào)分散得到，此過(guò)程也是在交易認(rèn)證服務(wù)器進(jìn)行。
3、交易驗(yàn)證過(guò)程
交易驗(yàn)證服務(wù)器內(nèi)存儲(chǔ)了從密鑰管理加密機(jī)中導(dǎo)入的多種相關(guān)密鑰，當(dāng)聯(lián)機(jī)交易進(jìn)行時(shí)，它從前置系統(tǒng)獲得實(shí)時(shí)的交易數(shù)據(jù)，用對(duì)應(yīng)的密鑰對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證，然后通過(guò)前置系統(tǒng)將結(jié)果發(fā)給業(yè)務(wù)主機(jī)。由于交易驗(yàn)證系統(tǒng)處理的是聯(lián)機(jī)交易，因此采用了雙機(jī)熱備的形式，以保證聯(lián)機(jī)的安全穩(wěn)定。密鑰管理系統(tǒng)的交易驗(yàn)證服務(wù)器為銀行前置系統(tǒng)安全驗(yàn)證提供密鑰服務(wù)。
4、人民銀行三級(jí)密鑰管理體系
我國(guó)應(yīng)用在EMV標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際卡接軌上加入了POBOC的自有加密法和管理體系，將來(lái)在全國(guó)PBOC金融RFID卡架構(gòu)中，各級(jí)密鑰管理中心會(huì)利用密鑰管理系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)密鑰的安全管理。密鑰管理中心采用全國(guó)密鑰管理總中心、二級(jí)密鑰管理中心、成員行密鑰管理中心三級(jí)管理體制。整個(gè)安全體系結(jié)構(gòu)主要包括三類(lèi)密鑰：全國(guó)通用的消費(fèi)/取現(xiàn)主密鑰GMPK、發(fā)卡銀行的聯(lián)機(jī)交易密鑰和發(fā)卡銀行的其他主密鑰。根據(jù)密鑰的用途，系統(tǒng)采用不同的處理策略。
GMPK是整個(gè)系統(tǒng)的根密鑰，只能由全國(guó)密鑰管理總中心產(chǎn)生和控制，并裝載到下發(fā)的PSAM卡中；BPK由全國(guó)密鑰管理總中心將GMPK根據(jù)二級(jí)密鑰管理中心機(jī)構(gòu)代碼分散產(chǎn)生，并通過(guò)傳輸卡傳遞到二級(jí)密鑰管理中心；二級(jí)密鑰管理中心再根據(jù)成員銀行的機(jī)構(gòu)代碼分散產(chǎn)生MPK，也通過(guò)傳輸卡傳輸?shù)匠蓡T銀行密鑰管理中心，其他主密鑰由成員行自行產(chǎn)生。
5、密鑰管理中心與密鑰的傳遞
上述的三級(jí)密鑰分散流程確定了在管理上需要建立三級(jí)的密鑰管理中心：人民銀行總行的全國(guó)密鑰管理總中心（一級(jí)密鑰管理中心）、人民銀行分行或商業(yè)銀行總行的二級(jí)密鑰管理中心、發(fā)卡行的三級(jí)密鑰管理中心：
（1）全國(guó)密鑰管理總中心配備了SJY49一級(jí)密鑰管理系統(tǒng)、發(fā)卡設(shè)備和密鑰管理軟件，全國(guó)密鑰管理總中心在SJY49系統(tǒng)內(nèi)，使用經(jīng)國(guó)家主管部門(mén)審查通過(guò)的算法，生成全國(guó)通用的消費(fèi)/取現(xiàn)主密鑰GMPK，并保存在SJY49系統(tǒng)中，系統(tǒng)還使用RFID卡進(jìn)行密鑰的備份和恢復(fù)。全國(guó)密鑰管理總中心處理下屬二級(jí)密鑰管理中心的申請(qǐng)，使用二級(jí)機(jī)構(gòu)的代碼分散GMPK得到BMPK，并用隨機(jī)生成的傳輸密鑰加密和簽名后，分段派發(fā)到多張密鑰傳輸卡中，同時(shí)將傳輸密鑰用二級(jí)機(jī)構(gòu)的公鑰加密后也分段保存到多張傳輸卡中。密鑰傳輸卡使用PIN保護(hù)。密鑰傳輸卡通過(guò)安全的途徑傳遞到二級(jí)機(jī)構(gòu)。另外全國(guó)密鑰管理總中心還進(jìn)行PSAM卡的一次發(fā)卡，發(fā)卡系統(tǒng)從SJY49系統(tǒng)獲得密鑰服務(wù)。
?。?）二級(jí)密鑰管理中心配備SJY49二級(jí)密鑰管理系統(tǒng)，二級(jí)密鑰管理中心向總中心申請(qǐng)領(lǐng)取BMPK等密鑰，密鑰經(jīng)密鑰傳輸卡下發(fā)后，SJY49系統(tǒng)從卡中分段讀取傳輸密鑰和BMPK密文，并進(jìn)行解密后將BMPK保存在SJY49系統(tǒng)中。二級(jí)密鑰管理中心處理下屬發(fā)卡行密鑰管理中心的申請(qǐng)，使用發(fā)卡行的代碼分散BMPK得到MPK，采用與密鑰管理總中心相同的方法生成密鑰傳輸卡，并傳遞到發(fā)卡行。
?。?）發(fā)卡行密鑰管理中心配備SJY49三級(jí)密鑰管理系統(tǒng)、發(fā)卡設(shè)備、交易設(shè)備。發(fā)卡行密鑰管理中心向二級(jí)密鑰管理中心申請(qǐng)領(lǐng)取MPK等密鑰，采用與二級(jí)中心相同的方式得到MPK并保存在密鑰管理系統(tǒng)中。發(fā)卡行密鑰管理中心還需要生成本行的專(zhuān)有密鑰，這些密鑰保存在SJY49系統(tǒng)中。至此，發(fā)卡行SJY49系統(tǒng)中包含了所有電子存折/電子錢(qián)包應(yīng)用所需的主密鑰（MPK、MLK、MULK、MTK、MRPK、MPUK、MUK、MAMK），發(fā)卡時(shí)，SJY49系統(tǒng)內(nèi)部將MxxK根據(jù)用戶卡的應(yīng)用序列號(hào)（卡號(hào)）分散得到DxxK，經(jīng)用戶卡的傳輸密鑰加密后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式，傳輸給發(fā)卡系統(tǒng)，寫(xiě)入到用戶卡中。同時(shí)，聯(lián)機(jī)密鑰也將傳遞至交易設(shè)備，為前置系統(tǒng)提供聯(lián)機(jī)交易驗(yàn)證服務(wù)。
6、密鑰多版本多索引體系
為了降低密鑰泄漏導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，金融RFID卡密鑰管理系統(tǒng)使用了密鑰的多版本和多索引技術(shù)。下面以消費(fèi)密鑰為例說(shuō)明密鑰的多版本和多索引技術(shù)是如何降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的：
消費(fèi)密鑰總共有5x5=25個(gè)不同密鑰，在用戶卡中存放的是其中的同一版本的5個(gè)密鑰，在PSAM卡中存放的是其中的同一索引的5個(gè)密鑰，在交易時(shí)，使用的用戶卡和PSAM卡所共同擁有的密鑰，即圖中的交叉點(diǎn)的密鑰。任何一張用戶卡和任何一張PSAM卡之間必然存在這樣的一個(gè)密鑰。
當(dāng)其中的一個(gè)密鑰泄漏時(shí)，可以將所有包含該密鑰PSAM卡銷(xiāo)毀，替換成其他索引的PSAM卡，這樣，該泄漏的密鑰不會(huì)在消費(fèi)中再次使用，保證了交易的安全；由于只更換少量的PSAM卡，大量的用戶卡<
