支付技術與模式的顛覆性創(chuàng)新給傳統(tǒng)支付行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。面對激烈的競爭，各家發(fā)卡銀行積極探索支付產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，以滿足客戶日益多元的支付需求。

　　作為國內(nèi)信用卡領域的領軍機構，工商銀行在信用卡支付創(chuàng)新方面取得了驕人的業(yè)績，為業(yè)界矚目。近日，本刊記者采訪了中國工商銀行股份有限公司牡丹卡中心業(yè)務管理部總經(jīng)理王鴻，請他詳細介紹了工商銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務方面的經(jīng)驗。

　　記者：2015年5月5日，工商銀行宣布正式與中國銀聯(lián)和VISA合作推出HCE云支付信用卡產(chǎn)品，成為亞洲地區(qū)首家推出這種新型支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。其中，工商銀行與中國銀聯(lián)合作的HCE信用卡是全球首發(fā)。工銀HCE云支付信用卡的特點是什么?有哪些獨特優(yōu)勢呢?

　　王鴻：近年來，工商銀行針對支付市場新的需求研發(fā)了多種創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務。工銀HCE云支付信用卡(簡稱云支付信用卡)便是其一。它通過模擬芯片技術將信用卡卡片信息加密儲存于工商銀行手機銀行(APP)，實現(xiàn)線下消費揮手機非接支付，線上消費綁定“工銀e支付”一鍵支付，為客戶提供了全新移動支付體驗。這是全國第一款真正基于手機實現(xiàn)線上線下支付的全功能移動支付產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的移動支付產(chǎn)品相比，云支付信用卡產(chǎn)品的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在先進性、便捷性、安全性等方面。

　　在先進性方面，云支付信用卡是通過互聯(lián)網(wǎng)交互模式將手機與銀行卡合二為一的一種顛覆式創(chuàng)新。目前手機支付市場上移動支付產(chǎn)品都是依靠金融IC 卡、SIM卡、SD卡或手機內(nèi)置SE安全模塊等實體介質(zhì)來存儲銀行卡信息，只是芯片本身物理形態(tài)的異化，對芯片卡的核心安全技術并沒有實質(zhì)創(chuàng)新，而云支付信用卡完全通過工商銀行云端服務器與客戶手機APP之間的在線數(shù)據(jù)傳輸實現(xiàn)移動支付過程，無需借助實體芯片介質(zhì)，卻同樣具備芯片卡不易被偽冒的特性，堪稱一款“沒有芯片的芯片卡”。與傳統(tǒng)的移動支付產(chǎn)品相比，一方面，云支付信用卡的發(fā)行可由銀行主導，發(fā)卡銀行可不依賴于移動運營商、手機廠商等，實現(xiàn)由商業(yè)銀行自主發(fā)行手機信用卡產(chǎn)品一方面;另一方面，降低了發(fā)卡銀行成本，云支付信用卡通過手機應用軟件替代芯片卡安全密鑰計算功能，模擬芯片卡發(fā)卡，無需借助手機中的SIM卡、SD卡等芯片介質(zhì)，商業(yè)銀行無芯片卡采購和制卡成本。目前，全球僅有澳大利亞Cuscal銀行和新西蘭ANZ銀行發(fā)行了此類產(chǎn)品，工商銀行是全球首家與中國銀聯(lián)合作、亞洲首家與Visa合作開展HCE云支付服務的商業(yè)銀行。

　　在便捷性方面，云支付信用卡實現(xiàn)在線實時發(fā)卡及線上線下一體化快速支付，為持卡人提供最便捷的移動支付體驗。在移動支付激烈的競爭環(huán)境下，申領和支付的便捷性已成為產(chǎn)品競爭的焦點?？蛻羯暾埞ど蹄y行HCE云支付信用卡產(chǎn)品的，通過登錄工商銀行手機銀行APP，點擊云支付圖標，選擇申請的云支付卡品牌，同時選擇一張已有信用卡作為綁定卡，即可實時完成發(fā)卡，并在線通過輸入短信驗證碼即時啟用卡片。啟用后，即可使用云支付信用卡實現(xiàn)線上線下快速支付。當客戶線下消費時，打開手機NFC功能，點亮手機屏幕，在POS終端前揮卡，即可完成非接聯(lián)機交易。其中客戶持銀聯(lián)品牌云支付信用卡支付時，需按照中國銀聯(lián)規(guī)定，筆筆輸密并進行驗證。當客戶線上消費前，可通過手機銀行開通工銀e支付一鍵付功能，預留支付密碼，交易時，輸入預留支付密碼即可完成線上支付。

　　在安全性方面，云支付信用卡采取一系列技術及業(yè)務安全控制手段來保證業(yè)務運行的安全。從技術層面看，云支付信用卡綜合使用了標記化、安全算法保護、動態(tài)密鑰更換等技術，保證交易過程中的安全可控。一是使用標記化技術實現(xiàn)信息保密，云支付信用卡的卡片信息通過Token應用確保敏感信息的安全性; 二是使用安全算法實現(xiàn)存儲加密，Token信息在本地存取通過密鑰保護;三是使用動態(tài)密鑰保證交易安全，交易過程的保護密鑰可按安全策略自動更新，并在交易過程中根據(jù)交易計數(shù)器再次生成交易密鑰、實現(xiàn)一次一密。從業(yè)務層面看，通過預留手機短信驗證、交易限額控制、風險防控策略等手段，保障云支付業(yè)務在業(yè)務運作方面的安全性。一是預留手機短信驗證，客戶登錄工商銀行手機銀行APP后，通過已有卡片申請云支付信用卡并通過客戶在工商銀行預留的手機號碼進行短信驗證，驗證通過后方可激活;二是交易限額控制，為確保云支付信用卡安全，交易采用單筆交易限額控制，避免大額欺詐風險交易;三是風險防控，工商銀行依托大數(shù)據(jù)技術，已實現(xiàn)對信用卡全程業(yè)務監(jiān)控，在風險監(jiān)控系統(tǒng)中，通過對每筆HCE手機支付卡交易記錄實時監(jiān)控，有效防控欺詐風險。

　　記者：近年來無卡支付發(fā)展迅猛，工商銀行推出了哪些無卡支付創(chuàng)新產(chǎn)品呢?

　　王鴻：為有效規(guī)避線上無卡支付風險，工商銀行面向已有卡客戶發(fā)放了數(shù)字信用卡產(chǎn)品，主要用于客戶線上無卡支付使用。其特點是無實體卡片，客戶申請時由發(fā)卡銀行向客戶提供卡號、有效期、CVV2(安全驗證碼)等三要素，滿足客戶無卡支付的基本需要。因數(shù)字信用卡與客戶實體卡分離，避免了因三要素泄露導致客戶實體卡片產(chǎn)生的欺詐風險。對于網(wǎng)購一族，與實體信用卡相比，數(shù)字信用卡將為客戶帶來更加安全、便捷的無卡支付體驗。

　　在安全性方面，客戶可根據(jù)支付需要，自主設定數(shù)字信用卡卡片可使用額度及數(shù)字信用卡卡片有效期;另外，使用數(shù)字信用卡無卡支付交易時，需輸入動態(tài)安全驗證碼，動態(tài)安全碼于每次交易前都會重新生成，僅可使用一次，支付完成后即失效，使交易過程更加安全。