【理財(cái)案例】

66歲的孫先生和老伴退休前都是事業(yè)單位員工，月退休金共10000元。家庭目前有50萬(wàn)元定期存款，購(gòu)買過(guò)國(guó)債(價(jià)值10萬(wàn)元，還有2年到期)，活期存款10萬(wàn)元。從來(lái)沒買過(guò)股票和基金，兒子已經(jīng)獨(dú)立，他們與兒子分開居住，每月開銷大概為4000元。雙方都有醫(yī)療保障和“大病”商業(yè)保險(xiǎn)，想請(qǐng)嘉豐瑞德理財(cái)師為其設(shè)計(jì)一個(gè)合適的理財(cái)方案安度晚年。

【案例分析】

孫先生的家庭屬于較典型的退休家庭，有穩(wěn)定的收入，有結(jié)余，有醫(yī)療保障，還有一定的積蓄。養(yǎng)老金的儲(chǔ)備基本能滿足目前支出水平的需要。理財(cái)工具主要選擇了國(guó)債與銀行定期存款，總體來(lái)看，流動(dòng)性一般，投資收益很低，抵御通貨膨脹的能力較差。

【理財(cái)建議】

1、家庭應(yīng)急備用金

老年人家庭的意外現(xiàn)金儲(chǔ)備主要集中在應(yīng)對(duì)重大疾病、意外災(zāi)難、突發(fā)事件等方面。金額上一般以3-6個(gè)月的生活支出作為標(biāo)準(zhǔn)作簡(jiǎn)單的計(jì)算。但是由于老人應(yīng)急準(zhǔn)備金的特殊性，因而在金額上要準(zhǔn)備充分，所使用的投資工具也要注重安全性、收益性及流動(dòng)性。孫先生目前的家庭月開銷為4000元，因此建議其將活期存款中的3萬(wàn)元投資于貨幣基金，具有良好流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)工具，年化收益在4%左右。

2、適度增加消費(fèi)支出

兩位老人的每月開銷不多，建議改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，提高退休后的生活品質(zhì)?？蛇m當(dāng)增加外出旅游、保健以及文化娛樂等方面的開支。提高晚年生活質(zhì)量，有利于保持良好的精神狀態(tài)，有利于身體健康。減少了醫(yī)療費(fèi)用的支出，也屬于廣義的理財(cái)范疇。

3、保障規(guī)劃

兩位可以考慮意外傷害及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，將有助于提高因意外急診或患病住院的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例，且保費(fèi)較低廉。建議選擇卡單式的綜合意外險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)更加優(yōu)惠。

3、投資規(guī)劃

在家庭投資方面，老年人的家庭投資著力點(diǎn)應(yīng)放在資產(chǎn)的保全上。目前所持有的國(guó)債可繼續(xù)持有至滿期。建議將目前的銀行定期存款50萬(wàn)元投資于嘉豐瑞德合作產(chǎn)品“宜盛財(cái)富月月盈”，每月可以獲取收益4000元（500000*9.6%）。加上二老的退休金1萬(wàn)元，兩人每月的收入近1.4萬(wàn)，可以提高目前的生活品質(zhì)，每月一次近郊游，半年一次國(guó)內(nèi)中長(zhǎng)途游，一年一次國(guó)外游。同時(shí)可以將每月剩余的資金為孫輩儲(chǔ)備教育金。

在這方面宜盛財(cái)富的“月定投”就是很好的選擇，投資門檻每月僅2000元起，投資期限12個(gè)月起，年化固定收益6.8%。活期存款5萬(wàn)元建議投資在實(shí)物金條上，實(shí)物金條的投資比例一般不超過(guò)家庭可投資金融資產(chǎn)的10%，目前的金價(jià)大幅度下跌的可能性不大，基本處于中期盤整的狀態(tài)，不過(guò)從長(zhǎng)期看還是會(huì)上漲的。

剩余的2萬(wàn)元可以參照嘉豐瑞德的基金五星評(píng)級(jí)購(gòu)買一些股票型基金，博取一定的高收益。